“为什么互联网金融需要征信呢?征信本质是信息共享，通过解决信息不对称来防范信用风险。”2016年12月26日，中国人民银行征信管理局谢业华在“新治理智库联盟(UNGT)2016年年会”之互联网金融单元上表示。
目前，在互联网时代的大背景下，人们的交往模式发生了根本变革，我们根本不需要认识你，也根本不需要了解你，我们就可以谈一笔交易或是借钱。在这种环境下，如果再依靠传统方式了解的话，第一是成本非常高，第二是达不成交易，或者将我们置身于风险之下。
谢业华分析，“以前由于经济活动范围比较窄，个人交往方式比较简单。所以，人和人之间的信任基本来自于互相了解和人际关系，到后来人口流动性增强，经济活动范围扩大，除了要与自己熟悉的人或者了解的人打交道以外，更多是与一些陌生人打交道，这样就带来一个信任问题。”
比如，某人向一家银行借钱，如果银行没有人认识你的话，可能你需要通过繁琐程序提交资料证明你有还款能力，银行也要费很多力气来核实你是不是有还款能力，这样对于上百万元的贷款来说是合适的，但是对于小额信贷来说就不太划算了。
由此，谢业华认为，“征信就是由专业化机构将各方主体信息加工分析，来预测借款人将来的履约能力和履约意愿，这可以解决信息不对称问题，降低交易成本。”
谢业华表示，“这样的话，我们就形成了基本的意识关系，在我们左端是数据源，很多数据产生机构，右端是场景端，数据使用机构。中间是数据使用过程，可以看出征信是一种工具的作用，它可以让人们信守承诺，成为基本的行为准则。”
近几年来，征信的内涵在不断丰富。相关数据显示，中国人民银行征信系统收录了2100万份企业信息和9亿个人信息，但是有信贷记录的主体只有620万家企业和4亿个人信息，大部分是没有显著信贷记录的，也没有融资的需求，因此，就不能用传统信用评估方法进行分析。
目前，传统信用体系不能有效满足我们的社会融资服务需求，尤其是小微企业或者中低收入人群的金融服务需求。所以，像P2P、网络借贷，消费金融新的形式层出不穷，也是由于供需矛盾导致金融体系从信贷供给一侧进行结构性改革。
征信如何在互联网金融领域应用?谢业华认为，“互联网金融不管是传统机构向互联网延伸，还是像P2P居间服务商，还是一些真正提供金融服务的互联网企业，它的不同场景，对于征信服务需求是不同的。”
在谢业华眼里，归纳起来可以包括三个方面:第一是身份认证功能，身份认证是互联网金融第一道防线，它主要解决身份确认的问题。比如说你在网上放一笔贷款或者做一个系统交易，你首先要知道这个人是谁，我要向谁借钱，谁向我借钱。
第二个功能信用认证功能，主要为客户信用状况做综合评估，量化客户风险，金融机构信贷资产定价主要是易于大数据原理，信用资产利率要能够覆盖正常的风险，并获得足够的正常利润水平。
第三是行为认证，行为认证可以说是在信用认证基础上延伸出来的服务，但是近年来受到我们广大互联网企业的重视，不仅是金融企业重视。因为他主要是了解客户，根据客户的属性，风险偏好的特征，来提供一种更有针对性、更有人性化的服务。
