看美国信用体系如何运行

中宏网2018年01月26日09:58分类:信用国际

在美国生活最重要的一件事,就是信用。

美国人都拥有一个社会安全号码(SSN),类似于我们的身份证号,通常作为能否在美国工作的一种凭据。

学生查询考试成绩、申请学校、找工作、领工资,甚至到银行开户、申请贷款、租房等都需要它。只要在查询系统里输入社会保险号,就立刻可以看到所有的信用记录。

个人信用有了不良记录,他就会在生活中处处受限,上学、就业、经商等都会比别人困难。一般来说,个人信用记录的保存期限是7年,但一些重要信息则会被无限期保存。失信的影响后果是深远的,因此对个人的约束力也极强。

美国信用体系的运行。

美国对信用体系的构建已有100多年的历史了。

1860年,为满足社会发展对信用体系的需求,美国成立了第一家民营信用局,之后美国个人信用体系被不断建立和完善。

美国信用体系的主体主要有:征信公司,金融机构。首先,银行等金融机构把客户信息输送给征信公司,这项工作至少每月进行一次,最多不可超过两个月。除了银行,用人单位、法院也要把相关个人在就业、诉讼方面的信息统统提交给信用局。

然后,征信公司对个人信息数据进行处理和评估。现在,美国的征信公司主要有三家:全联公司(Trans Union)、艾贵发公司(Equifax)和益百利公司(Experian)。各公司运用自己的计算机系统,处理所有拿到的个人信息数据。据全联公司介绍,为保证消费者的个人信用报告准确、及时、完整,他们每个月至少要对每人的记录更新12次。

最后,产生个人信用报告。查阅报告只需花费一两美元,三家征信公司手中掌握着1.7亿美国成年人的信用档案,每年出售的信用报告达6亿多份,收入超过100亿美元。收益之所以如此之高,是因为除了个人会购买自己的信用报告外,金融机构发放个人消费信贷、商场向顾客发放购物卡、租赁公司考察个人用户、税务部门征收税款、公司追讨债务,这些机构为了降低风险,都愿意拿出一点钱查下个人的信用报告。

信用调查制度造就了美国的信用社会,金融体系也不断拓展业务,信贷经济之球越滚越大。

现在,美国有超过3/4的人使用信用卡,全国共拥有14亿张信用卡,平均每人有8张。据统计,信用消费使2/3的美国人拥有了自己的房屋;1/5的美国人接受了高等教育;1/5的美国人能够出国旅游。

报告中的信用分数及等级,对个人生活的影响尤其大。

纽约卡通恩公司高级副总裁基思·布利斯,这位亿万富豪经常跟他周遭朋友说起这样一件事情。

“我曾有一次忘记按时还款梅西商场的信用卡,其实是我太太办的副卡,但我在上车险时就因为这次记录,被索要比之前高很多的保费。你能相信我们忘记还多少钱吗?区区 15 美元!”

信用分数最高为850分,最低为300分。总体来说,700分以上就算是很好的信用了,基本上高于730分的消费者申请房贷,不用等就可以通过。而且,信用分数与贷款利率相挂钩。分数高的人贷款能够节省很多钱。信用分数越高,贷款利率就会越低。

20180125111931E4bRo5

征信公司的打分标准主要依据个人付账记录、未偿还债务、开立账户的时间长短、贷款情况和使用过的信贷种类五种。其中,比重最大的一项就是付款历史,因此,很多美国的大学生或者没有收入来源的家庭主妇,都会选择让家长或配偶提供信用担保,尽早办理信用卡副卡以便积攒信用记录。

新华社民族品牌工程:服务民族企业,助力中国品牌(广告)

新华社品族品牌工程

[责任编辑:杨佳佳]