不久前，中国人民银行官网宣布，正式受理百行征信有限公司(筹)的个人征信业务申请，并将相关情况予以公示。
中国银监会为第一大股东，持股36%。而阿里巴巴的芝麻信用、腾讯的腾讯信用以及众多征信公司也位列其中，各自持股8%。这家百行征信有限公司聚集、融合了各大公司的数据，将打造出一个全新、共享的信用征信体系，里面不仅有银行流水，还有支付宝、微信，乃至所有金融平台的数据。
这也就意味着，“信用时代”迈进了一大步。
事实上，在湖南株洲，征信无处不在:纳税、房地产、水费、电费等各行各业已经将信用纳入征信体系，良好的信用，正在“变现”，信用正在成为最宝贵的财富。
株洲260多万人、2万多企业信息被录入央行征信系统
谈及征信，就离不开央行征信中心。2017年，株洲已有260多万人、2万多户企业被纳入央行个人征信系统，个人信用报告查询点19个，主要服务于住房公积金、各类银行机构、贷款公司、保险以及资管公司等机构。
“信用报告成为各金融机构为企业、个人办理信贷业务的必备资料，并对企业招投标等经济活动、个人求职等产生影响。”人民银行株洲中支征信科相关负责人表示，企业与个人征信系统的完善，对信用低的银行客户进行制约，有效提升了社会守信意识。
据统计，仅从2010年至2013年三年间来看，株洲市信用乡镇和信用社会创建率由15%上升至27%；农户小额信用贷款信用证发放率提高26.93个百分点，上升至90.93%；与此同时，行政事业单位拖欠银行贷款占不良贷款比例下降为0.26%，降低0.45个百分点；而违约客户数则由1681户下降至312户。
具有良好信用记录才能够享受到贷款程序、额度、利率等方面的优惠，这使得人们越来越重视自己的信用记录，企业和个人查询信用报告的次数逐年增加。据统计，2017年，央行个人征信系统共为株洲公众提供个人信用报告178723份，其中通过个人信用报告自助查询机查询的有151137份；共查询企业信用报告1794份；配合人大、政协换届选举提供查询个人信用报告245笔。
房企也评信用等级
人无信不立，业无信不兴。在房地产行业同样也有“征信评级”。
株洲每年都将发布一份房地产企业信用评级榜单，是株洲市房产局通过审核企业报送的数据、资料后，向规划、住建、国土、统计等有关管理部门征集了信用信息并进行综合评议，得出信用评价初值，再通过省房地产行业信用信息管理系统和株洲市房地产开发企业短信平台，将初值告知相应企业。在接受企业异议申请处理后，得出最终结果，房企信用评级分为A(优秀)、B(良好)、C(一般)、D级(较差)四级。
据了解，株洲市房产局通报的株洲市2016年度房地产企业(开发)信用评价结果，参评的389家房地产开发企业中，华晨房地产、晋合置业等38家企业获评信用优秀企业，228家为信用良好企业，88家企业信用一般，另有35家企业信用较差。
据介绍，被评为“信用较差”的企业，其项目资本金、预售审批将受到严格监控，当地房地产主管部门将到企业实地检查，要求其在6个月内整改到位；评为“信用一般”的企业，须到当地房地产主管部门说明情况，并提出限期整改方案，整改期不超过3个月。
业内人士表示，开发企业的信用等级每年都会向社会公布，对购房者来说，房企的信用等级将成为购房者买房过程中提供一个很重要的参考，可以避免一些不必要的纠纷。
欠水电费，小心上征信"黑名单"
征信无处不在，用水、用电消费也有信用等级。
记者了解到，2017年起，全市企业用水户实行“用水信用消费”——企业单位的用水信息被纳入征信系统，恶意拖欠水费也会和拖欠银行贷款一样，产生不良信用记录。
株洲市自来水公司相关负责人表示，公司通过与湖南商易征信有限公司(第三方征信平台)合作，运用第三方平台数据监管，有效解决欠费问题。通过电话、短信、书面函等方式告知企业单位具体欠费情况，如果企业拖欠水费时间超过两个月，征信公司会将客户欠缴水费的信息(信用不良记录)提供给商业银行、政府部门、司法机关、社会团体和中介机构等。
目前，株洲市自来水公司推行的“用水信用消费”只针对企业单位用水客户，个人用水客户暂不实施。
用水信息纳入征信，用电同样如此。
记者了解到，国网株洲供电公司与中国人民银行株洲中心支行签订合作备忘录，将电力客户缴费信息纳入株洲市社会信用体系。
按照合作备忘录，11315全国企业征信系统将采集国网株洲供电公司提供的用电户基本信息、电费缴纳情况、违约和违法用电用户等信息，在核实无误后，将这些信息录入株洲市个人和企业信用联合征信系统数据库中。
“窃电、恶意欠费等不良信用信息将作为金融机构、行政单位、事业单位及商务合作等事项中必须参考的一项依据，有类似不良信用信息的企业，将在招投标、政府采购、资质审核、市场准入等具体行政事项中受到置疑，从而产生负面影响。”中国人民银行株洲市中心支行相关负责人介绍。
互联网成为征信新元素，信用可“变现”
互联网时代，互联网成为征信新元素。
“等这一天很久了，终于可以办签证了。”上班族小林发了一个朋友圈，配图上是一个绿色醒目的分数:766分。
这是支付宝客户端里芝麻信用服务所提供的分数，在分数的旁边，写着“信用极好”。很多人不知道，仅仅是这个数字，就可以让她轻松申请到申根签证。芝麻信用分在750分以上的用户可申请卢森堡签证。卢森堡是欧洲26个“申根”国家之一，持该国签证，可在包括芬兰、法国、德国和意大利在内的26个申根国家通行。
和晒支付宝年度账单一样，晒芝麻信用分也成为朋友圈的热点。
芝麻信用分数越高，能享受的服务越高端越多。租车、住酒店、租充电宝、租电子产品不用交押金，网购时可以先试后买，办理签证时不用再提供在职证明等资料，材料和流程大大简化。
而这个具有“神效”的芝麻分来自蚂蚁金服。支付宝用户开通自己的芝麻信用功能，芝麻分综合考虑了个人用户的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度的信息。
不仅如此，支付宝里还有“花呗”、“借呗”业务，不需要去办理申请信用卡、申请贷款的手续，一样可以透支花钱和借贷；淘宝和天猫上进行的“赊账购买”，不需要客户申请，阿里直接透过大数据运算分析，完成评估和授信过程。
“来自央行的个人征信报告中，就新接入了花呗、借呗的数据。”人民银行株洲中支征信科相关负责人表示，“我们正迈入互联网征信时代。”
的确，2018年1月4日晚，中国人民银行官网宣布，正式受理了百行征信有限公司(筹)的个人征信业务申请，并将相关情况予以公示。与数据采集和接入机构主要依托传统金融业态的央行征信中心不同的是，这个新成立的百行征信则将信息征集侧重于“新金融”业态领域，被业内人士认为，个人征信“2.0”时代将要来了。
如何爱惜自己的“信用”?看看这些征信实例
案例一:“踩点”还贷款会造成逾期
近日，株洲王先生遭遇了一件十分烦心的事。他看中了一套位置、户型极佳的学位房，正准备在办理房贷时，发现个人信用报告上存在多次贷款逾期记录，导致贷款办不下来。王先生反映他从来没有逾期还款，但因工作时间繁忙，大多还款行为均在还款日进行，有时是通过转账，有时是通过自动柜员机(ATM)存入约定账户的方式进行了足额还款，为什么还款日还款的信用卡没有逾期，而还款日还款的贷款却显示为逾期?为了弄明白是怎么回事，王先生特意去相关的银行打印了信用卡和贷款的交易明细，发现产生逾期的贷款还款日期正好为约定还款日，但交易时间上显示，王先生在还款日还款时间均较晚，甚至还有23:00左右进行的还款，基本上是“踩点”还款。
解读:为什么“踩点”还贷款会造成逾期记录?目前，在信用卡还款方面，根据《中国银行卡行业自律公约》各家银行都建立“容时”机制，即为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，(各家银行的宽期不等，一般不超过3天)只要在宽限期内的还款均视作为持卡人按时还款。但在贷款还款方面暂时还没有推行“容时”机制，因此还款日扣款时点的偏差会造成逾期记录。正因为如此，王先生在还款日当天对信用卡还款在“容时”期内，属于正常的按时还款，不会造成逾期，而还款日当天对贷款进行还款的时点滞后于银行在还款日当天的扣款时点，属于未按时还款，形成了逾期记录。
在日常生活中，不管是信用卡还是贷款，建议大家都提前还款，避免“踩点”还款带来的麻烦。
案例二:拒不执行被列入失信名单
近日，株洲的林先生要去某商业银行申请贷款以扩大经营规模，被告知其已被列入失信被执行人名单，无法办理贷款手续，林先生顿时被这句话懵住了，赶紧去查询了自己的个人信用报告，果然他的信用报告的公共信息里写着“失信被执行人”字样。
焦急的林先生来到中国人民银行株洲市中心支行征信管理科咨询，工作人员询问得知，林先生因为经济纠纷被李某起诉至人民法院，一审判决生效后，林先生拒不执行，李某遂向法院申请强制执行。执行过程中，林先生消极面对，拖延履行，针对林先生刻意赖账行为，最高人民法院将其列入失信被执行人名单。
中国人民银行工作人员告诉林先生，现在的当务之急是履行法院判决偿还欠款，然后由最高人民法院将其从失信被执行人名单中去除，并将最新数据报送给中国人民银行，这样不良信息才能从信用报告中消除，从而顺利获得银行贷款。
解读:最高人民法院执行局2013年11月14日与中国人民银行征信中心签署合作备忘录，共同明确失信被执行人名单信息纳入征信系统相关工作操作规程。失信被执行人名单信息将被整合至被执行人的信用档案中，并以信用报告的形式向金融机构等单位提供，供有关单位在贷款等业务审核中予以衡量考虑。
除此之外，为构建“一处失信、处处受限”的信用惩戒大格局，失信被执行人还将被禁止部分高消费行为，包括禁止乘坐飞机、高铁，禁止入住星级酒店等；失信被执行人为自然人的，不得担任企业的法定代表人、董事、监事、高级管理人员等。
案例三:被冒名网贷产生不良记录
近日，彭女士向人民银行市中心支行征信管理部门反映，自己的信用报告上出现了一笔某消费金融公司发放的4800元消费贷款，且该笔贷款出现了多次逾期记录。她因为要办理房贷，查询个人信用报告才得知这一情况。彭女士表示该笔贷款不是本人办理。她向工作人员出示了一份某消费金融公司传给她的个人贷款合同书，指出合同书上的照片、家庭联系人姓名、电话号码等均不是本人的信息。工作人员拨了其中的联系电话，无法接通，区号不是湖南辖区的，联系人也不是户口本上的家庭成员，据此，工作人员受理了异议申请。随后某消费金融公司查实后，为彭女士更正了被抹“黑”的征信记录。
解读:被冒名网贷该如何处理?根据《征信业管理条例》的相关规定，个人认为信用报告中的信息存在错误、遗漏的，有权向信息提供者或人民银行征信管理部门提出异议申请，要求更正。全国各地人民银行征信管理部门均可受理异议申请。
人民银行株洲中支征信科相关负责人提醒广大消费者，在生活中一定要保管好个人重要证件和文件，如:身份证、户口本、信用卡、银行卡、收入证明、银行流水等等。不能随意向他人提供这些证件及复印件，如果使用这些证件复印件或者文件一定要注明用途和有效期。在身份证遗失之后，要及时到当地公安机关报失，并申请补办新身份证，同时在公安的失效居民身份证信息系统中登记，防止遗失的身份证被人冒用。一旦发现被冒名贷款，要及时联系信息涉及的放贷机构，索取贷款合同书，提供贷款非本人办理的证据，并向人民银行征信管理部门申请异议。
【记者手记】
请爱惜自己的信用“羽毛”
一直以来，一诺千金的道德模范、诚实守信的凡人善举、清正廉洁的党员干部……有力地支撑起社会诚信体系架构。但随着经济社会的飞速发展，尤其是“互联网+”时代的到来，信用缺失成为社会发展中突出的“软肋”，“地沟油”、“瘦肉精”等掺假、售假等现象损害了人与人之间的诚信，“救人反被讹”等极端事件频频冲击了社会诚信的底线。
切实改善社会信用状况，成为人们的普遍诉求。
如今，用、穿、住、行等各个行业领域被纳入“征信”系统，于是，讲信用就不只是一种道德层面上的品质呼吁，信用，更成为个人的无形资产，有着“钱包”的功能，信用也成为每个人的“通行证”。
对我们每个人来说，个人信用的能量远大于钱包。钱包丢了可以新买、证件丢了可以补办、银行卡丢了也可以挂失，个人信用丢了，在未来，我们或许会寸步难行。
所以请善待我们的“经济身份证”，请“像鸟儿爱惜自己的羽毛一样，爱惜自己的信用”。(易蓉)
